Wie Zinsen am besten zu vergleichen sind!
Die Zinsen sind das Entgelt, welches der Schuldner dem Kreditgeber oder Gläubiger für das überlassene Kapital bezahlt. Durch die derzeit geltende Zinspolitik in Europa liegen die Kreditzinsen bei der Europäischen Zentralbank (EZB) bei Null und bei den gehandelten Zinssätzen der Interbanken teilweise sogar im Minus. Wer sein Geld heute anlegen möchte, der tut sich insgesamt schwer dafür Zinsen zu erhalten.
Am besten werden die Zinsen einerseits mit dem Zinsaufschlag der sogenannten Zinsmarge und anderseits mit dem Effektivzinssatz verglichen. Die effektiven Zinsen sind jene, welche der Kunde insgesamt an das Kreditinstitut zu bezahlen hat. Diese beinhalten auch die Kosten, welche im Kredit enthalten sind. Diese müssen bei einem Angebot angegeben werden. Wenn Sie günstige Zinsen für Ihre Baufinanzierung erhalten möchten, empfiehlt sich ein Online Kreditrechner oder ein Kreditvergleich auf einer Plattform. Hier können Sie eine Ersteinschätzung zur Finanzierung und den aktuellen Zinssätzen erhalten. Lassen Sie sich aber von einem Kreditberater umfassend zu allen Möglichkeiten wie Fixzinssatz und anderen Absicherungsmöglichkeiten beraten.
Fixzinsen bzw. Fixzinskredit
Während der Kreditlaufzeit können Zinsen fixiert werden. Die Zinsfestschreibung erfolgt über einen vereinbarten Zeitraum und wird mit der Bank im Kreditvertrag vereinbart z.B. für 5, 10 oder 15 Jahre. Manchmal werden die Fixzinsen aber auch über 20 Jahre vergeben. Wichtig ist, dass während der Fixzinsphase auch die Möglichkeit einer außerordentlichen Rückzahlung bzw. eine Sondertilgung möglich ist. Lassen Sie sich von Ihrem Finanzierungsexperten genau über die Möglichkeiten von einem Fixzinskredit und über Vor- und Nachteile informieren.
Variable Verzinsung
Wenn ein Kredit mit variabler Verzinsung aufgenommen wird, dann besteht das Risiko von Zinsänderungen. Diese sind durch die Veränderungen am Kreditmarkt möglich. Nimmt der Kreditnehmer das Risiko selbst in Kauf, so sind die variablen Zinsen in der Regel günstiger als wenn diese über einen langen Zeitraum fixiert werden. Gerade bei sehr langfristigen Verbindlichkeiten wie bei einer Baufinanzierung ist aber zu überlegen ob nicht ein Teil oder sogar der gesamte Kredit mit fixen Zinsen aufgenommen wird.
Die Berechnung der Zinsen
Darlehenszinsen werden in der Regel auf Basis von 360 Tagen im Jahr berechnet. Wenn ein Kredit mit einer konstanten Rückzahlungsrate vergeben wird nennt man dieses Annuitätendarlehen. Bei einem Annuitätendarlehen werden die Zinsen von der Bank in der Regel nachschüssig berechnet. Nachschüssig bedeutet, dass die Berechnung der Zinsen immer am Ende einer Periode erfolgt z.B. am Ende des Monats, am Ende des Quartals usw.
Nominalzinssatz
Der Nominalzinssatz ist der reine Zinssatz welcher von der Bank ohne Kosten oder Gebühren verrechnet wird. Dieser ist der Zinssatz von EZB oder von den Interbanken gehandelte Zinssatz wie zum Beispiel der EURIBOR (European Interbank offered Rate) zuzüglich der Zinsmarge der Bank. Wenn sich der EURIBOR im Minus befindet, so wird dieser Minuszinssatz von den Banken in der Regel nicht an den Kunden weitergeben. Grund dafür ist, dass viele Banken in Österreich über diesen Zinssatz selbst nicht verfügen und diesen nur als Indikator für die Kreditvergabe herangezogen haben.
Effektivzinssatz
Der Effektivzinssatz spielt beim Kredit eine wesentliche Rolle. So zeigt dieser doch welche laufenden Gesamtkosten für den Kredit entstehen. Wichtig ist neben der Gesamtbelastung des Kredites immer den Effektivzinssatz zu vergleichen.
Diese sind insbesondere Zinsen, Bearbeitungsgebühr, Gebühr für Grundbucheintragung, Kontoführungsgebühren, Vermittlergebühr, SV-Gutachten für Immobilienschätzung etc.
Anbei der Formel für die Effektivzinsberechnung
Hierbei ist
- X der effektive Jahreszins;
- m die laufende Nummer des letzten Kredit-Auszahlungsbetrags;
- k die laufende Nummer eines Kredit-Auszahlungsbetrags, wobei 1 ≤ k ≤ m;
- Ck die Höhe des Kredit-Auszahlungsbetrags mit der Nummer k;
- tk der in Jahren oder Jahresbruchteilen ausgedrückte Zeitraum zwischen der ersten Darlehensvergabe und dem Zeitpunkt der einzelnen nachfolgenden in Anspruch genommenen Kredit-Auszahlungsbeträge, wobei t1 = 0;
- m‘ die laufende Nummer der letzten Tilgungs- oder Kostenzahlung;
- l die laufende Nummer einer Tilgungs- oder Kostenzahlung;
- Dl der Betrag einer Tilgungs- oder Kostenzahlung;
- sl der in Jahren oder Jahresbruchteilen ausgedrückte Zeitraum zwischen dem Zeitpunkt der Inanspruchnahme des ersten Kredit-Auszahlungsbetrags und dem Zeitpunkt jeder einzelnen Tilgungs- oder Kostenzahlung.
Online Kreditrechner und Beratung beim Zinsenvergleich
Nützen Sie bevor Sie einen Wohnbaukredit oder auch einen Autokredit abschließen auf jeden Fall einen Online Kreditrechner und die Beratung von Finanzierungsexperten und vertrauen Sie nicht nur auf Ihre Hausbank. Oft können die Unterschiede gerade bei einer Wohnraumfinanzierung bis zu einem Jahresgehalt betragen.